안녕하세요,
금융지식 카테고리 첫 포스팅이네요!
오늘은 재테크의 기본으로 언급되는 삼대장,
연금저축펀드
IRP
ISA
세 가지에 대해서 알아보는 시간을 가지겠습니다.
우선 이 세가지는 연말정산시
세액공제 혜택을 제공하는 계좌로,
한도에 맞춰 잘 사용한다면
절세 효과로 이득을 볼 수 있겠죠?
우선 첫 번째, 연금저축펀드입니다.
1. 연금저축펀드란?
연금저축펀드는 말 그대로
연금을 저축하는 펀드인데요,
은퇴 후 생활이 가능하도록
장기간 돈을 모을 수 있는 금융 상품입니다.
연금저축펀드의 경우 연간 최대
600만원 까지 세액 공제를 받을 수 있는데요,
연봉 5,500만원 이하 약 16.5%
연봉 5,500만원 이상 약 13.2% 받을 수 있습니다.
즉 연말정산때 연봉 5,500만원 이하 기준
약 148만원의 세액 공제를 받을 수 있다는 말이기도 합니다!
5년이상 납입시 만 55세 이상부터 수령할 수 있으며
연령과 소득 제한 없이
누구든 가입할 수 있다는 특징이 있습니다.
주요 투자 종목으로는
나스닥100과 s&p500을 많이 선택합니다.
연금저축펀드의 장단점?
연금저축펀드는
현금성 자산 보유 비율에 관계없이
자유로운 투자가 가능합니다.
펀드와 ETF등 다양한 자산에 투자할 수 있지만
종목에 따라 리스크가 있을 수 있기에 주의해야 합니다!
신용점수와 절세 또한 유리하다는 장점이 있습니다.
단점은 5년이라는 의무가입기간과 중도해지시
세액공제 혜택을 받지 못할 수 있습니다.
2. IRP란?
다음은 IRP(Individual Retirement Pension)입니다.
개인형 퇴직연금이라고도 하는데요,
보통 퇴직금을 운용하는 계좌로 사용합니다.
뿐만 아니라 추가로 납입후 다양한 금융상품에
투자할 수 있습니다.
퇴직금을 바로 수령하면 퇴직소득세가 발생하는데,
IRP를 이용해 연금수령시
퇴직소득세를 감면받을 수 있어요
또한 IRP는 매년 최대 납입금액 900만원까지
연말정산 세액공제가 가능합니다.
다만 연금저축펀드와 동시 납입시에는
둘을 합산하여 900만원까지만 가능하니
주의하셔야 합니다!
가입금액 또한 두 종류 합산 1,800만원까지
납입이 가능하다는 사실도 알고 계세요
세액공제율은 연금저축펀드 기준과
동일하다고 생각하시면 됩니다.
또한 과세이연 혜택도 있어
나중에 연금 수령시 연금 소득세로
세금을 미루어 복리효과로 이득을 볼 수 있습니다.
IRP의 단점은?
앞서 말씀드린 연금저축펀드의 경우
현금 등 안전자산 일정비율 보유의무가 없지만,
IRP의 경우에는 70% 투자제한이 있어
안전자산 30%를 보유해야 합니다.
또한 연금저축펀드의 경우 해지가 쉬운 편이지만
IRP는 *특별한 사유가 없다면 해지, 중도인출이 어렵기 때문에
이 점도 유의해야 합니다.
*파산, 천재지변 등..
만약 중도해지를 하게 된다면 수익의 16.5%를
세금으로 내야하기 때문에
손해를 볼 수 있습니다.
마지막으로 ISA입니다.
3. ISA란?
ISA(Individual Savings Acccount),
즉 개인종합자산관리계좌는
하나의 계좌로 다양한 금융 상품에 투자할 수 있는 계좌입니다.
절세 혜택으로 투자를 통한
자산 형성에 도움을 받을 수 있습니다.
일반형 / 서민형(총급여 5500이하) / 농어민형으로 분류되며
최소 3년이라는 의무가입기간이 있다는 특징이 있습니다.
일반형은 순수익 기준 200만원까지 비과세,
서민형, 농어민형은 400만원까지
비과세 혜택을 볼 수 있는데요,
초과분에 대해서는 9.9% 분리과세를 내야합니다.
매년 만기 납입액 한도는 2,000만원으로
최대 누적한계 1억입니다.
ISA또한 연금저축펀드와 마찬가지로
안전자산 의무보유비율이 없습니다!
ISA는 중개형 / 신탁형 / 일임형으로 또 나뉘는데
대부분 중개형 가입을 추천합니다.
중도인출 또한 납입원금 만큼은 가능하며,
납입원금보다 더 인출시 중도해지로 간주되므로
주의해야합니다.
ISA계좌 단점은?
ISA계좌로 해외주식에 직접투자는 하지 못합니다.
다만 ETF를 매수해 간접투자를 할 수 있습니다.
또한 앞서 말했듯 의무가입기간 3년이라는 시간이 있습니다
오늘은 이렇게 연금저축펀드, IRP, ISA 세 가지를 알아봤습니다.
유익한 금융지식 정보가 되었기를 바라며,
다음에도 더 유용한 정보로 찾아오겠습니다!
